Sposoby, w jakie nadal możesz anulować swoje pożyczki studenckie

Istnieje wiele innych sposobów na wyczyszczenie kredytów studenckich.

Decyzja Sądu Najwyższego o zablokowaniu planu umorzenia długów prezydenta Bidena będzie w piątek dużym rozczarowaniem. 43 miliony ludzi Do 20 000 USD może skorzystać z umorzenia długów, ale miliony pożyczkobiorców już otrzymało ulgę dzięki bardziej dostępnym metodom.

To dlatego, że odrzucenie planu przez Sąd Najwyższy nie zmieniłoby praw i przepisów, które już dają wielu pożyczkobiorcom federalnych pożyczek studenckich drogę ucieczki.

Poniżej znajduje się lista sposobów na uniknięcie całkowitej spłaty federalnego salda pożyczki studenckiej. (Zasady dotyczące prywatnych pożyczek studenckich, które nie pochodzą od rządu, są inne i generalnie są bardziej rygorystyczne.) Zawiera wiele cytatów z innych artykułów, które opublikowaliśmy na te tematy, często zadawane pytania i wyjaśnienia.

Wiele osób nie wie, że kwalifikuje się do jednego lub kilku z tych programów. Jeśli znasz kogoś, kto zmaga się z zadłużeniem z tytułu kredytu studenckiego, zasugeruj, aby pożyczkobiorca przejrzał każdą ostatnią opcję.

Spłata uzależniona od dochodów

Ten wybiegowy mechanizm spłaty pożyczki – lub anulowania jej, jeśli nie możesz jej spłacić w całości po dwóch dekadach – ma największy potencjał dla większości ludzi. Jest to również bardzo mylące.

W najprostszym ujęciu działa to tak, jak brzmi: Twoja miesięczna płatność zależy od Twoich dochodów. Jeśli nie możesz zapłacić standardowej stawki (zgodnie z definicją przystępnej stawki rządu federalnego), zapłacisz mniej, a odpowiednia kwota zostanie określona na podstawie wzoru. Jeśli nie spłacisz salda po 20 lub 25 latach płacenia dochodu (w zależności od planu spłaty – istnieje kilka rodzajów), rząd anuluje pozostałą pożyczkę.

Amerykański Departament Edukacji wyjaśnia różne sposoby, na jakie może to działać na swojej stronie internetowej.

Administracja Bidena zaproponowała bardziej hojną formę spłaty opartej na dochodach – z wyjątkiem oddzielnego i usankcjonowanego przez sąd programu umorzenia długów – która może wkrótce wejść w życie, chociaż możliwe są również prawne zakwestionowania planu. Moja koleżanka Tara Siegel Bernard napisała przewodnik po wniosku w styczniu.

Dla tych w średnim wieku, liczących 20 lub 25 lat, Departament Edukacji koryguje zarobione kredyty, anulując pożyczki milionów ludzi. Jeśli kiedykolwiek korzystałeś z wyrozumiałości lub odroczenia, możesz skorzystać z odliczenia dodatkowych miesięcy lub lat do całkowitej liczby lat kwalifikujących się płatności. Jeśli otrzymałeś zawieszenie płatności spowodowane pandemią, które ma się zakończyć w tym roku, w tych miesiącach nie płacisz Będą liczyć więcej W okolicach 20. lub 25. roku życia.

Ann Carnes napisała o inicjatywie akademickiej w marcu.

Umorzenie pożyczki na usługi publiczne

Program umorzenia pożyczki, który kiedyś utknął, jeśli pracownicy rządowi i organizacje non-profit wyczyszczą swoje saldo po 10 latach płatności, został w ostatnich latach ulepszony.

W ciągu tej dekady musisz pracować w pełnym wymiarze godzin w kwalifikującej się pracy, spłacać tak zwaną bezpośrednią pożyczkę federalną i wpłacać na plan spłat oparty na dochodach. Setki tysięcy nauczycieli i pracowników socjalnych zostało ostatnio uwolnionych od długów dzięki poprawkom administracyjnym Bidena, takim jak ta, o której pisała Ann.

Kilka zmian w programie podsumowałem w rubryce 2021. W rubryce 2022 możesz przeczytać profile wielu osób, które wyczyściły swoje salda. W maju pisałem o 28-latku, który pomógł swojej emerytowanej matce spłacić dług.

Szkoły zamknięte lub osiągające słabe wyniki

Przez lata Departament Edukacji utrzymywał sposób anulowania zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich, który pozwala na „ochronę pożyczkobiorcy”. Pozwala ludziom składać petycje do rządu, jeśli uważają, że ich szkoła wprowadziła ich w błąd, dopuściła się niewłaściwego postępowania lub naruszyła prawo stanowe dotyczące kredytów lub usług, które szkoła ma świadczyć.

Prezydent Donald J. Podczas urzędowania Trumpa Departament Edukacji starał się zaostrzyć przepisy i spowolnić ten proces. Za prezydenta Bidena Departament Edukacji znacznie złagodził zasady. W 2022 r. salda pożyczek wielu uczniów, którzy zaciągnęli pożyczki, aby uczęszczać do szkół nastawionych na zysk lub prowadzonych przez sieci, takie jak Westwood College, Corinthian Colleges, DeVry University i ITT Institute of Technology (w tym szkoły, które zostały całkowicie zamknięte), zostaną wymazane. .

Departament Edukacji ma dobre wyjaśnienie ochrony pożyczkobiorcy na swojej stronie internetowej.

Zwolnienie z upadłości

Tak, możesz spłacić zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego, składając wniosek o bankructwo osobiste. Nie, to nie jest łatwe.

Aby spłacić swój dług w sądzie, musisz spełnić określony standard prawny – udowodnienie, że spłata spowodowałaby „nadmierne trudności”. Często można argumentować, że istnieje „brak pewności”, że kiedykolwiek spłacisz swój dług. Zależy to od okręgu sądowego, w którym się znajdujesz, oraz od sędziego rozpatrującego Twoją sprawę.

Ale całkowite umorzenie długów nie jest możliwe. W zeszłym roku administracja Bidena wprowadziła pewne zmiany, aby nieco ułatwić ten proces, a Tara napisała o tym w listopadzie.

Zwolnienie z niepełnosprawności

Jeśli jesteś w jakiś sposób niepełnosprawny”Całkowite i trwałe”, możesz odpisać pożyczkę.

Jeśli Administracja Ubezpieczeń Społecznych lub Departament Spraw Weteranów uzna Cię za osobę niepełnosprawną, To powinno wystarczyć Do automatycznego rozładowania. Choroba psychiczna może być stanem kwalifikującym, a Administracja Ubezpieczeń Społecznych wyjaśnia, w jaki sposób na swojej stronie internetowej.

W przeciwnym razie, Według Departamentu EdukacjiLekarz musi poświadczyć, że śmierć była „spodziewana” i trwała przez co najmniej pięć lat lub jest „niezdolnością do podjęcia znacznej działalności zarobkowej z powodu upośledzenia fizycznego lub umysłowego”, którą można przewidzieć. Trwa co najmniej pięć lat.

Departament Edukacji nieco złagodził uprawnienia osób niepełnosprawnych w zeszłym roku i wyjaśnił zmiany Nowe wydanie.

Pożyczka nie będzie kontynuowana

Jeśli jesteś młodą osobą zastanawiającą się nad federalną pożyczką PLUS, którą twój krewny zaciągnął na twoją edukację, możesz się zastanawiać, czy pożyczka umrze z osobą, która ją wzięła, czy z ludźmi, którzy ją wzięli.

To robi. Rząd federalny nie zgłosi roszczenia do ich majątku, a ty nie otrzymasz żadnych należności.