Oczekuje się, że w środę Rezerwa Federalna utrzyma główną stopę procentową na stałym poziomie, ale amerykańskie gospodarstwa domowe będą wysłuchiwać wskazówek, czy na horyzoncie zbliżają się obniżki stóp, co może mieć znaczące konsekwencje dla ich miesięcznych budżetów i wpłynąć na główne decyzje zakupowe.
Bank centralny podniósł swoją główną stopę procentową do przedziału 5,25–5,50 procent, najwyższego poziomu od ponad dwudziestu lat, w drodze kolejnych podwyżek w ciągu ostatnich dwóch lat. Celem było ograniczenie inflacji, która w 2022 r. osiągnęła najwyższy poziom 9,1 proc.
Urzędnicy banku centralnego pozostawili stopy procentowe na niezmienionym poziomie od lipca, w dalszym ciągu monitorując gospodarkę. Biorąc pod uwagę, że inflacja jest nadal dość uparta – inflacja oscylowała wokół 3,2 procent przez pięć miesięcy – jest mało prawdopodobne, że decydenci zdecydują się na zbyt szybkie obniżki stóp procentowych.
Jednak wiele banków zaczęło już przewidywać możliwe obniżki poprzez obniżenie opłat, jakie płacą konsumentom, w tym niektórych certyfikatów depozytowych.
Oto, jak decyzje Fed wpływają na różne stopy procentowe i na jakim poziomie się one znajdują.
Karty kredytowe
Oprocentowanie kart kredytowych jest ściśle powiązane z działaniami Fed, co oznacza, że konsumenci posiadający kredyt odnawialny odnotowali szybki wzrost tych stawek w ciągu ostatnich dwóch lat. Podwyżki zwykle następują w ciągu jednego lub dwóch cykli rozliczeniowych, ale nie należy się spodziewać, że spadną zbyt szybko.
„Pośpiech w spłacie drogich kart kredytowych lub innych długów nie słabnie” – powiedział Greg McBride, główny analityk finansowy w Bankrate.com. „Stopy procentowe poszybowały w górę, ale spadają po schodach”.
Oznacza to, że konsumenci powinni priorytetowo spłacać wysokokosztowe pożyczki i korzystać z ofert przeniesienia salda o zerowym oprocentowaniu i niskim oprocentowaniu, kiedy tylko mogą.
Według Rezerwy Federalnej średnie oprocentowanie kart kredytowych z oprocentowaniem nominalnym wyniosło 22,75 proc. na koniec 2023 r., 20,40 proc. w 2022 r. i 16,17 proc. na koniec marca 2022 r., kiedy Fed rozpoczyna kolejną rundę podwyżek stóp procentowych.
Kredyty samochodowe
Oprocentowanie kredytów samochodowych pozostaje podwyższone, co w połączeniu z wyższymi cenami samochodów nadal ogranicza ich przystępność cenową. Nie zniechęciło to jednak kupujących, z których wielu wróciło na rynek po latach odkładania zakupów ze względu na ograniczenia w zapasach podczas pandemii Covid-19 i późniejszej inwazji Rosji na Ukrainę.
W tym roku rynek prawdopodobnie powróci do normy: oczekuje się wzrostu zapasów nowych pojazdów, co obniży ceny i doprowadzi do lepszych ofert.
„Wskazówki Fed, że osiągnęły cele w zakresie podwyżek stóp procentowych, mogą oznaczać, że stopy procentowe mogą zostać obniżone w pewnym momencie w 2024 r.” – powiedział Joseph Yoon, analityk ds. badań konsumenckich w Edmonds, firmie zajmującej się badaniami motoryzacyjnymi. „Ulepszenia zapasów dla producentów oznaczają, że kupujący będą mieli większy wybór, a dealerzy będą musieli zarobić na interesach swoich klientów większymi rabatami i zachętami”.
W lutym średnie oprocentowanie kredytów na nowe samochody wyniosło 7,1 proc EdmondsaTo nieznacznie więcej z 7 procent zarówno w miesiącu poprzedzającym 2023 r., jak i w lutym 2023 r. Stawki za samochody używane były jeszcze wyższe: średni kredyt wyniósł 11,9 procent w lutym 2024 r., w porównaniu z 11,3 procent w tym samym miesiącu w 2023 r.
Kredyty samochodowe zwykle śledzą rentowność pięcioletnich obligacji skarbowych, na którą wpływa podstawowa stopa procentowa Fed – ale nie jest to jedyny czynnik decydujący o tym, ile zapłacisz. Historia kredytowa pożyczkobiorcy, rodzaj pojazdu, okres kredytowania i zaliczka mają wpływ na obliczenie stawki.
hipoteki
Oprocentowanie kredytów hipotecznych pozostawało zmienne przez cały 2023 r., przy czym średni 30-letni kredyt o stałym oprocentowaniu osiągnął pod koniec października najwyższy poziom 7,79%, co oznacza spadek o punkt do stabilizacji: średnia stopa oprocentowania 30-letniego kredytu hipotecznego na dzień 14 marca wynosiła 6,74%. Dla porównania, według Freddiego Maca w tym samym tygodniu ubiegłego roku odsetek ten wynosił 6,6%.
„Oprocentowanie kredytów hipotecznych pozostaje wysokie, ponieważ rynek zmaga się z utrzymującą się presją inflacyjną” – stwierdził w zeszłym tygodniu główny ekonomista Freddie Mac Sam Kader. „W takim otoczeniu istnieje duża szansa, że stopy pozostaną wysokie przez długi czas”.
Oprocentowanie 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu nie zmienia się wraz ze wskaźnikiem referencyjnym Fed, lecz zazwyczaj podąża za rentownością 10-letnich obligacji skarbowych, na które wpływa wiele czynników, w tym inflacja i oczekiwania Fed. Działania i reakcje inwestorów.
Pozostałe kredyty mieszkaniowe są ściślej powiązane z decyzjami banku centralnego. Kredyty hipoteczne i kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu – każdy ze zmienną stopą procentową – zwykle rosną w ciągu dwóch cykli rozliczeniowych po zmianie stóp procentowych Fed. Na dzień 13 marca średnia stopa kredytów pod zastaw domu wyniosła 8,66%. Według Bankrate.comTymczasem średni kredyt pod zastaw domu wyniósł 8,98 proc.
Kredyty studenckie
Działania Fed nie mają wpływu na kredytobiorców posiadających federalne pożyczki studenckie, ponieważ takie pożyczki są: Stała stawka Utworzony przez rząd.
Jednak nowe federalne pożyczki studenckie są wyceniane co roku w lipcu na podstawie majowej aukcji 10-letnich obligacji skarbowych. I to Oprocentowanie kredytów wzrosło: Odbiorcy federalnych pożyczek licencjackich po 1 lipca 2023 r. (przed 1 lipca 2024 r.) zapłacą 5,5%, w porównaniu z 4,99% w przypadku pożyczek udzielonych w tym samym okresie rok temu. Trzy lata temu stopy procentowe wynosiły niecałe 3%.
Absolwenci otrzymujący pożyczki federalne również zapłacą o pół punktu wyższą stawkę niż rok temu, czyli średnio 7,05 procent, podczas gdy rodzice płacą średnio 8,05 procent.
Kredytobiorcy prywatnych pożyczek studenckich odnotowali już wzrost stóp procentowych z powodu wcześniejszych podwyżek stóp: zarówno pożyczki o stałym, jak i zmiennym oprocentowaniu są powiązane z punktami odniesienia śledzącymi stopę funduszy federalnych.
Pojazdy magazynowe
Mimo że stopa referencyjna banku centralnego pozostaje niezmieniona, wiele banków internetowych zaczęło wycofywać opłaty pobierane od konsumentów.
Rzeczywiście, biorąc pod uwagę, że stopy procentowe osiągnęły obecnie najwyższy poziom i prawdopodobnie w końcu spadną, wiele banków internetowych już w tym roku kilkakrotnie obniżyło oprocentowanie certyfikatów depozytowych, które zwykle śledzą skarbowe papiery wartościowe o podobnej dacie. Na przykład banki internetowe, w tym Ally, Discover i Synchrony, obniżyły niedawno stawki za 12-miesięczne płyty CD do mniej niż 5 procent. Marcus płaci teraz 5,05 proc. z 5,50 proc., natomiast Barclays obniżył stawkę do 5 proc. z 5,3 proc.
„Stawki CD już spadają, a gdy zbliżamy się do pierwszej obniżki stóp, spadną jeszcze bardziej” – powiedział Ken Dumin, założyciel DepositAccounts.com, części LendingTree.
Według DepositAccounts.com średnia roczna stopa zwrotu w bankach internetowych wyniosła 1 marca 5,02 procent, co oznacza spadek w porównaniu z najwyższą rentownością wynoszącą 5,35 procent w styczniu, ale z 4,56 procent rok wcześniej.
Według DepositAccounts.com średni zysk z internetowego konta oszczędnościowego wyniósł 4,44 procent na dzień 1 marca, co stanowi niewielki spadek w stosunku do najwyższego poziomu 4,49 procent w styczniu. Jednak rentowność funduszy rynku pieniężnego oferowanych przez firmy brokerskie jest jeszcze bardziej atrakcyjna, ponieważ tak dokładnie śledzą one stopę funduszy federalnych. plon tego dnia Indeks finansowy Crane 100 Money19 marca wynosił 5,14 proc., śledząc największe fundusze rynku pieniężnego.
„Totalna praktyka zombie. Nieprzepraszający analityk. Webman. Typowy fanatyk piwa. Introwertyk. Pisarz”.